19 Октября 2019, Суббота, 13:17 Facebook ВКонтакте Twitter Instagram
Прислать новость

Кредиты дешевеют на глазах

Номер журнала: №10(169), октябрь 2013 г.
Рубрика: Люди&деньги
Кредиты дешевеют на глазах18/11/2013 17:55

Процентные ставки по кредитам практически достигли своего минимума. Эксперты считают, что процесс снижения ставок продолжится до конца года. Впрочем, «дешевые» кредиты будут доступны далеко не всем потребителям.
– С начала этого года в розничном банковском секторе произошло изменение основных трендов в динамике кредитов и депозитов, – говорит Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит. – За счет роста сберегательных настроений россиян и снижения потребительских, а также мер Банка России рост кредитных портфелей физических лиц происходит замедленными темпами по сравнению с прошлым годом. При этом темпы роста портфеля вкладов, наоборот, усилились. По данным Банка России, прирост портфеля вкладов физических лиц с начала этого года по 1 сентября составил 11,9% против 9,8% за аналогичный показатель прошлого года. Портфель необеспеченных кредитов населению вырос с начала года на 22,3% против 36,3% год назад. Поскольку темпы кредитования существенно замедлились, банки перестали значительно нуждаться в больших объемах ликвидности и, соблюдая баланс между ростом активов и пассивов, снижают ставки по вкладам, что будет оказывать определенное понижающее давление на ставки по кредитам. Поскольку темпы роста потребительского кредитования продолжают замедляться, мы считаем, что текущие тренды на рынке вкладов сохранятся до конца этого года.
В данный момент рынок стабилизировался. Ставки достигли своего минимума в основном в связи с естественным процессом восстановления кредитных организаций после экономического кризиса. Что будет дальше? Ряд экспертов утверждают, что снижение ставок продолжится. По мнению Андрея Мальцева, заместителя председателя правления Нордеа Банка, этот процесс уже можно считать завершенным:
– По-прежнему присутствует незначительная волатильность. Отдельные банки продолжают проводить коррекции, причем как вниз, так и вверх, но нельзя говорить о сформировавшихся тенденциях. До недавнего времени ставки постепенно снижались в связи с тем, что банки восстанавливались после кризиса и улучшали условия по кредитным продуктам. К настоящему моменту этот процесс уже практически завершился.
Управляющий ВТБ24 в Саратовской области Елена Акимова считает, что снижение процентных ставок по кредитам связано прежде всего с сезонными акциями банков:
– Сейчас процентные ставки по кредитам, как и обычно, в конце года могут корректироваться в сторону снижения. В основном это связано с маркетинговыми акциями, которые традиционно запускают к Новому году игроки рынка. Обычно акции длятся до 31 декабря и могут привести к среднерыночному снижению процентов на 0,5-0,7% годовых. Кроме того, снижение ставок связано со спадом бурного роста кредитования в 2011-2012 гг. и желанием банков привлечь более платежеспособных клиентов. То есть в этом случае снижение ставок производится для определенных сегментов клиентов (имеющих длительную положительную историю, сотрудников крупных корпоративных компаний и т.д.).
Банки потеряли острую необходимость в привлечении денежных средств и это можно расценивать исключительно положительно — уверены большинство экспертов. Рынок наконец стабилизировался, что выгодно для всех:
– Снижение ставок действительно происходит, однако это не стремительный процесс, – говорит заместитель регионального директора Приволжского филиала Росбанка Константин Балдуев. – В одних случаях мы видим смягчение условий по действующим программам, в других – проведение различных акций с более выгодными условиями либо открытие новых программ. Со II квартала текущего года наблюдается понижение ставок по депозитам и по кредитам. Это связано с насыщением банковского рынка ликвидностью и снятием острой потребности банков в денежных средствах. Кредитование растет уже не такими быстрыми темпами, как в прошлом году, и банки постепенно снижают ставки по депозитам, получая денежные средства на более выгодных для себя условиях. Это позволяет им снижать и ставки по кредитам. В целом тенденция свидетельствует о финансовом здоровье рынка. Во-первых, снята проблема дефицита ликвидности, во-вторых, рынок растет умеренными темпами, но это говорит об отсутствии перегрева, который тоже опасен. Кредиты станут более доступны, что тоже можно считать позитивным изменением.

Количество невозвратов уменьшится
Несмотря на положительный характер изменений на рынке, возникает вопрос – не приведет ли снижение процентных ставок к тому, что потребители станут больше брать кредитов, а, следовательно, количество невозвратов возрастет? Эксперты убеждены: увеличение доступности кредитов не может привести к резкому увеличению спроса на них. Да и банки на сегодняшний день уже достаточно подготовлены ко многим рискам.
– Такого радикального падения ставок, которое могло бы существенно повлиять на спрос, произойти не может, – утверждает Константин Балдуев. – Ставка рефинансирования ЦБ держится на высоком уровне, и ни на ближайшую, ни на среднесрочную перспективу регулятор не заявляет о планах по ее снижению, считая своей главной задачей сдерживание инфляции. Понижение же средневзвешенных ставок на 0,5-1% в ипотеке и 1-3% в других сегментах точно не приведет к росту невозвратов. Тем более что в теории чем ниже ставка, тем легче заемщику расплатиться с кредитом. Начиная с III квартала этого года, многие банки ужесточили подходы к потребительскому кредитованию. Теперь оценка заемщика происходит более тщательно, а вероятность отказа возросла. Так происходит потому, что в этом сегменте наблюдается рост закредитованности населения. Прежде всего, увеличивается количество заемщиков, выплачивающих несколько кредитов. Именно они стали основной группой риска для банков.
Возможно, в связи с этим банки не забывают о разумной осторожности – «привлекательные» проценты по кредитам, скорее всего, станут доступными для определенного сегмента потребителей кредитных услуг, да и то при соответствующих условиях:
– Более дешевые кредиты будут доступны более надежным заемщикам, так как банкам нецелесообразно улучшать условия кредитов для клиентов с высоким уровнем риска, – объясняет Елена Акимова. – Поэтому снижение процентных ставок по кредитам должно быть одним из основных факторов для улучшения качества кредитного портфеля, но никак не наоборот. И с ростом невозвратов банки начинают пересматривать условия и корректировать ставки в сторону увеличения. На данный момент банки, которые следят за качеством своего портфеля, стали внимательнее относиться к заемщикам. Более радикальных мер, таких, как ужесточение требований к андеррайтингу заемщиков, увеличение количества кредитов с залогами, более интересные условия по кредитам с высоким первоначальным взносом и так далее, мы пока не видим.
В самом деле, сейчас абсолютное большинство кредитных организаций не только не ужесточают условия оформления кредитов, но и делают их более лояльными (правда, только для надежных заемщиков). Все это вкупе со снижающимися ставками свидетельствует, что уровень просроченной задолженности остается невысоким и в ближайшее время его увеличение аналитиками не прогнозируется. Более того, в следующем году, по их мнению, он начнет снижаться:
– Поскольку сейчас на рынке большое внимание уделяется вопросу возросшей долговой нагрузки на бюджеты домашних хозяйств, банки продолжили усиливать инструменты риск-менеджмента, – рассказывает Станислав Дужинский. – Современные методы андеррайтинга, дополнительная верификация потенциальных заемщиков, усиление взаимодействия с бюро кредитных историй, ограничение частоты и лимитов кредитных продуктов – вот примерный перечень того, на чем сейчас сконцентрировано большинство участников банковской розницы. В результате темпы роста портфелей еще больше замедляются, а доля просроченных ссуд в портфеле физических лиц начнет снижаться уже в следующем году.
В этих целях заемщикам также предлагается воспользоваться возможностью реструктуризации долга. Ее, разумеется, предоставляют не все кредитные организации. Но многие. В целом реструктуризация долга выгодна и банку, и заемщику: первый уменьшает долю невозвратов, последний избавляется от всех неприятных последствий подпорченной кредитной истории как то: невыезд за границу, общение с представителями коллекторских агентств и т.д. Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, заемщик должен написать заявление в банк, предоставивший ссуду, и указать в нем причину, по которой он больше не может выплачивать кредит на действующих условиях (к примеру, увольнение с работы). Несмотря на то, что кредитные организации требуют доказательств наличия «трудной ситуации» у заемщика, в большинстве случаев они дают «добро» на реструктуризацию долга:
– Банки не заинтересованы в появлении безнадежных долгов, поэтому всегда готовы пойти навстречу заемщикам, испытывающим финансовые трудности, – поясняет Андрей Мальцев. – Главный совет для таких заемщиков – не пытаться спрятаться, а, напротив, обратиться в банк и пояснить обстоятельства. Наиболее вероятно, что компромиссное решение будет найдено.
По словам Константина Балдуева, в случае невозврата денежных средств по причине возникновения «трудной ситуации» у заемщика, банки охотнее идут не на реструктуризацию долга, а на рефинансирование кредитов – это особенно актуально в связи с тем, что многие заемщики вынуждены выплачивать не один, а несколько кредитов одновременно:
– Возможность реструктуризации долга, взятого в этом же банке, как правило, не заложена в официальных программах. Это обсуждается индивидуально в случае возникновения финансовых проблем у заемщика. Банк может предложить либо удлинение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа, либо введение льготного периода, когда заемщик будет платить только начисляемые ежемесячно проценты, но не погашать саму сумму кредита, так называемое тело кредита. Гораздо охотнее банки идут на рефинансирование кредитов, взятых в других банках. Наибольшее распространение программы рефинансирования получили в ипотечном кредитовании.

Ипотека – кредит №1
В последнее время региональные рынки стали активно завоевывать организации, предоставляющие так называемые «быстрые кредиты» – только в Саратове за последний год по самым приблизительным подсчетам открылось несколько десятков подобных филиалов. Доступность получения ссуд увеличила количество заемщиков, в том числе и не обладающих стабильным финансовым положением (к примеру, учащихся саратовских вузов или безработных). Несмотря на это, банки подобные организации своими конкурентами не считают. И, по мнению Станислава Дужинского, распространение «быстрых кредитов» никак не повлияет на популярность традиционных банковских ссуд:
– Целевые аудитории микрофинансовых организаций и банков пересекаются слабо. И поэтому считать микрофинансовые организации и банки конкурентами не совсем корректно. Микрофинансовый бизнес существует в большинстве стран мира, он успешно соседствует с банками, занимает свою нишу, и Россия не исключение. В настоящий момент в нашей стране зарегистрировано свыше 2 тыс. таких организаций. Но при этом их совокупный кредитный портфель по некоторым оценкам составил в 2012 году всего 50 млрд рублей, в то время как банковский розничный кредитный портфель был около 7,7 трлн рублей, т.е. в 154 раза больше. Микрофинансовый кредит – это небольшая сумма денег (2 000-3 000 руб.), обычно выдаваемая на короткий срок (до 6 мес.) и под высокий процент. Этот продукт востребован сегментом потребителей, которому банковские услуги по разным причинам, в том числе по причине низкой финансовой грамотности, недоступны. У банков средняя сумма кредита гораздо выше (40 000-50 000 руб.), средняя ставка ниже, а срок кредита больше.
Что касается наиболее популярных кредитов, первое место в этом рейтинге ожидаемо принадлежит ипотеке. На втором месте – автокредиты, рынок которых только-только начал выходить из стагнации. На третьем – потребительское кредитование, притом сегодня потребители предпочитают вкладывать деньги в более дорогие покупки.
– Если судить по нашим показателям, наиболее популярными среди розничных клиентов ВТБ24 в Саратове являются ипотечные кредиты (прирост объемов выдач за 9 месяцев на 44,3% по сравнению с 9 месяцами прошлого года) и автокредиты (прирост 43,4% по сравнению с 9 месяцами прошлого года), – говорит Елена Акимова. – Основным драйвером роста является кредитование малого бизнеса. Объем кредитов бизнесу с учетом программы «Бизнес-экспресс» составил 88,5% – это в 2 раза больше средних показателей ВТБ24 в РФ.
Станислав Дужинский отмечает, что за последний год значительно изменился характер потребительского кредитования:
– На протяжении 2011-2012 годов наблюдался всплеск посткризисной кредитной активности. Люди стремились купить все то, в чем они были вынуждены себе отказывать во время кризиса. Поскольку ситуация на рынке труда нормализовалась и доходы стали расти, часто покупки совершались с использованием банковских кредитов. Как правило, это были мобильные телефоны, компьютеры и бытовая техника. Сейчас, по мере насыщения потребительского спроса, на первое место стали выходить более дорогие и фундаментальные покупки и вложения. Образование, качественная платная медицина, отдых, ремонт и мебель – вот приоритеты сегодняшнего дня.
С точки зрения Константина Балдуева, наибольший рост сегодня показывают ипотека и потребительское кредитование, а также кредитные карты:
– Автокредитование находится в стагнации из-за спада продаж на рынке новых и подержанных автомобилей. Однако в ближайшее время мы ожидаем активизации спроса на автокредиты, благодаря государственной программе субсидирования процентной ставки. Она распространяется на покупку автомобилей отечественного производства стоимостью до 750 тысяч рублей. Размер субсидии составляет 5,5% годовых, таким образом, ставка для клиента снижается в среднем до 8-9% годовых.
В целом, несмотря на замедление роста кредитных портфелей физических лиц, большинство экспертов отмечают возрастающий спрос практически на все виды кредитования. А ряд отдельных видов – например, ипотека и автокредитование, уже довольно долго удерживают первые места рейтингов популярности по вполне объективным причинам, главная из которых – уровень доходов населения, не позволяющий совершить дорогостоящую покупку без обращения за ссудой.
– Рынок кредитования в России уже сформирован, и революционных изменений на нем ждать не стоит, – полагает Андрей Мальцев. – Будет расширяться ассортимент доступных кредитных предложений, все большую популярность продолжат набирать кредитные карты, будут улучшаться технологии продаж и оценки. Стоит ждать дальнейшего эволюционного развития рынка.
В свою очередь Константин Балдуев высказывает мнение, что развитие ситуации на рынке будет в значительной мере зависеть от экономической обстановки:
– Есть вероятность двух сценариев: как дальнейшего понижения ставок, так и повышения в случае повторения кризиса ликвидности, как в 2009 году. Зависеть это будет как от внешних факторов – рынков ЕС, США, стран БРИКС – так и от внутренних. Под внутренними мы понимаем борьбу правительства с экономической рецессией, стимулирование промышленного производства и роста ВВП. Предсказать, насколько удачной будет политика сокращения расходов бюджета и как она отразится на основных экономических показателях, сегодня очень сложно. Пессимистичных прогнозов мы не разделяем, но, в любом случае, на восстановление экономики потребуется время.


Теги:

Оцените материал:12345Проголосовали: 734Итоговая оценка: 2.94Прислать новость
Имя:
Сообщение:*
 
*Поля обязательны для заполнения!
«Общественное мнение» / Публикации / Кредиты дешевеют на глазах
Загрузка...
Перелетов в какие страны из Саратова вам не хватает?
Оставить комментарий
Россельхозбанк вклад Инвестиционный

Новости

Частное мнение

07/10/2019 13:18
Методы Станислава Невейницына: уволить, осудить, посадить
Методы Станислава Невейницына: уволить, осудить, посадить | Отзывов: 3"ОМ" намерен посвятить серию материалов бывшим работникам бизнес-империи Невейницына, вставшим на пути своего патрона
26/09/2019 10:00
Много детей – много радости, удачи и побед?
Много детей – много радости, удачи и побед?"Я влюбилась в эту семью! Они замечательные!"
18/09/2019 13:55
Тернистый путь Саратовской гармоники
Тернистый путь Саратовской гармоники20 сентября отмечает юбилей Сергей Шалимов - один из главных пропагандистов Саратовской гармоники, символа региона
17/09/2019 13:33
"Трубное дело": хронология поднадзорного беззакония | Отзывов: 6Итоги журналистского расследования о деятельности Станислава Невейницына и расследовании уголовного дела, возбужденного по его заявлению
12/09/2019 16:00
Дело
Дело "ТОРЭКСа" пытаются убрать из СМИ | Отзывов: 5Интернет-издания подали апелляционные жалобы на решения районных судов

Блоги



Полезные советы

Поиск по дате
« 19 Октября 2019 »
ПнВтСрЧтПтСбВС
30123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031123
,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
Яндекс.Метрика


«Общественное мнение» сегодня. Новости Саратова и области. Аналитика, комментарии, блоги, радио- и телепередачи.


Главный редактор сайта: Мурзов Алексей Валериевич
OM-redactor@yandex.ru

Адрес редакции:
410600, Саратов, проспект Кирова, 34, офис 6
тел.: 23-79-65, тел./факс: 23-79-67

При перепечатке материалов ссылка на «Общественное мнение» обязательна.

Сетевое издание «Общественное мнение» зарегистрировано в качестве средства массовой информации 14 августа 2012 г. Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Эл № ФС77-50818.
Учредитель ООО «Медиа-группа ОМ»

18+ Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2010 г. N 436-ФЗ