Центробанк ограничивает выдачу потребительских кредитов

В Банке России отслеживают уровень долгов россиян, занимаются их регулированием. В минувшем году у ЦБ появилась возможность ограничения коммерческих банков и МФО по потребкредитованию. Планировалось начать ввод ограничений с текущего года, но его перенесли на год 2023.

Что может ЦБ в этом направлении

Регулятор получил право пользоваться новым инструментом – макропруденциальными лимитами. Он может ограничивать выдачи необеспеченных займов, кредитных карт, кредитов банковскими учреждениями, - пояснили эксперты сайта https://credcalc.ru/, - лимиты устанавливаются отдельно на срок кредитования и долговую нагрузку.

Так, для первого критерия вводится 10-процентное ограничение на долю займов со сроками возвратности свыше 5 лет. Некоторым кредиторам в этой группе мера станет очень чувствительной, так как среди них работают банки, превышающие долю таких займов в половине всех выданных ссуд.

По второму критерию займы с ПДН, большей 80%, не должны превышать 1/4 объема выданных ссуд на потребительские нужды. С 2019 г. банкам вменено в обязанность рассчитывать ПДН. Параметр определяет долю личных доходов клиента, выделяемую им на оплату текущих долгов.

Такие ограничения будут вводиться лишь для банков с уставным капиталом больше 1 млрд руб., имеющих действующую универсальную лицензию.

Компаний с действующим базовым лицензированием новшества не коснутся из-за их минимального влияния на возрастание долговой нагрузки россиян.

В отношении МФО лимитирование вводится для необеспеченных ссуд и кредиток, но лишь по ПДН. Кредиты с ПДН, большей 80%, не должны превышать 35% от всех выданных займов. Сроки действия кредитных договоров в МФО пока ограничиваться не станут из-за малых сроков микрозаймов.

Кому финорганизации не дадут денег в долг

Предварительная оценка ЦБ РФ показывает, что новшества коснутся около 11,3% объема новых займов, выдаваемых банками за три месяца, и до 14,6% ссуд в МФО. Макропруденциальные лимиты существенно не повлияют на снижение доступности кредитов, но обезопасят заемщиков с высокой ПДН. Таким клиентам придется обойтись без новых взятых в долг средств. Россияне, уже имеющие единственный действующий кредит и желающие получить второй, по-видимому, должны понизить свои запросы.

Вследствие решения регулятора ужесточаются требования к вероятным заемщикам. По подсчетам Центробанка, в предстоящие пару-тройку лет объем необеспеченного потребкредитования снизится на 805,6 млрд руб., а желающим получить ссуду в финансово-кредитных учреждениях не выдадут кредитов на сумму более 500 млрд руб.

О выданных населению кредитах этого года и причины введения новых ограничительных мер

Санкционные ограничения и последовавший за ними кризис, сопровождающийся неопределенностью, вынудили банки самостоятельно ввести более жесткие условия выдачи кредитов и сократить сроки их действия. У россиян снизились запросы на получение новых займов. В результате за первый квартал новых заявок на ссуды оказалось на 44,3% ниже в сравнении с предшествующим кварталом.

Поэтому на второй квартал пришлось лишь 28,3% займов с ПДН, превышающей 80%, а количество ссуд со сроком более 60 месяцев снизилось до 12,3%. Но в летний период после смягчения регулятором монетарной политики банки вновь вернулись к лояльным для заемщиков условиям кредитования, что и вызвало плавное восстановление сегмента необеспеченного потребкредитования. В августе граждане получили от кредиторов розничных ссуд на 1,24 трлн руб.

Центральный банк постоянно контролирует уровень закредитованности российских граждан. Прошлый год стал рекордным по количеству выдач: за 12 месяцев в портфеле потребкредитованя добавилось ещё 20,2%. Поэтому регулятору понадобился такой инструмент как МПЛ. Такие рекордно высокие темпы увеличения портфеля привели к максимальной закредитованности за всю историю наблюдения за показателями. К окончанию прошлого года превышение ПДН физлиц по всем сегментам кредитования составило 10,72% располагаемых доходов, число ссуд с ПДН выше 80% превысило 33,5%, около 26,2% всех необеспеченных ссуд выдавалось на период от 60 месяцев. Всё это вызвало необходимость для регулятора воспользоваться своим инструментом, ограничивающим выдачи потребительских займов.