Как правильно взять потребительский кредит

Как правильно взять товар в кредит или рассрочку? Действительно ли, что существуют рассрочки – «без переплат»? Все больше и больше людей сталкивается с подобными вопросами сегодня, ведь на зарплату невозможно купить бытовой прибор или мебель, о которой вы так мечтали. И остается только взять планшет или любой другой желаемый товар в кредит, ведь насобирать так тяжело, а рекламы на билбордах и по телевизору поют о рассрочках без переплат всего по 199 на 24 месяца. Так ли это на самом деле и на что нужно смотреть в первую очередь, когда берете кредит, этим дилеммам и посвящена данная статья.

Начнем с так называемых «рассрочек». Часто вы можете видеть это слово на магазинах, но ведь не магазины выдают кредиты и рассрочки, а банки, которые с ними сотрудничают. Я удивляюсь людям, которые на самом деле верят в то, что такое финансовое учреждение как банк может давать им деньги даром. Люди, особенно те, которые жили в советские времена, слепо верят, что вот как написано по 2000 рублей пять раз так оно и будет. Так в чем же подвох?

Во-первых, на товары, которые идут в рассрочку, их еще называют акционные кредиты уже в цене заложенные 7-10 процентов - откат банку. Процент идет в пропорции со сроком кредита, чем на больший срок дается рассрочка, тем выше доходность банка, и большая накрутка на товаре. В то же время вы можете обратить внимание, что на технику, которая идет с большой скидкой по акции, в большинстве случаев кредиты без переплат не распространяются, ведь на него и так цена маленькая и ничего не накидывалось. Поэтому такие товары продаются или за наличные, или же в кредит с хорошей переплатой.

Во-вторых, банки всем лепят страхование жизни и кредита или так называемую банковскую страховку. А это та же доходность. Вам говорят, что это всего лишь 0,5-1,75%, не рассказывая, что она насчитывается на весь срок и часто разорвать её при досрочной выплате очень тяжело, а в некоторых банках и страховых компаниях невозможно. К примеру, вы взяли товар на 10 месяцев, который стоит 10000 рублей, 1% страховки это 100 рублей, совсем немного, но вот вы выплатили за 5 месяцев и гордо закрываете кредит, а вам говорят, что вам еще нужно внести 500 рублей за неиспользованный период, и только потом уже страховая компания вам вернет определенный процент с этих денег. А ведь страхуется то моя жизнь, если со мной что-то случится, страховая компания заплатит по моему кредиту – Зачем тогда я должен за нее платить, когда я не пользуюсь ею, потому что уже закрыл кредит??? Страховка — это та же доходность. С этого банк получает очень даже неплохие деньги, страховка может доходить до 36% от сумы за срок рассрочки, может и больше.

Поэтому, когда вы видите вывеску 25 мес. без переплат, не обольщайтесь. Но тут есть один важный момент, страховка не обязательная, так как это дополнительный банковский продукт. Часто сами продавцы, помогают сотрудникам банков и говорят, что вот товар идет без переплаты, единственное там добавится страхование, это копейки, да и это не переплата, а дополнительная услуга, которая будет вам очень полезна. Но вы должны твердо понимать, что все, что идет дополнительно - не обязательно, а лишь способ еще вытянуть из вас деньги. И если кредитный специалист будет уверять вас в обратном – вы можете пригрозить ему звонком на горячую линию.

В-третьих, вы должны понимать, что крупные магазины больше всего зарабатывают не на продаже техники, а на продаже аксессуаров и дополнительных услуг. У всех продавцов стоят огромные планы на месяц по продаже всевозможного постгарантийного обслуживания, настроек и прочего. И всеми правдами и не правдами они будут из кожи вон лесть, чтобы впарить вам какой-нибудь чехол, под предлогом, что вот без него у вас по телефону уже завтра пойдут трещины. Но вы должны понимать, что на этот чехол, в этом магазине наценка может доходить до 50-60 процентов. Постгарантийное обслуживания продавцы-консультанты между собой называют «воздухом.» Спрашивают друг друга – «ты на сколько сегодня воздуха продал?» Почему так? Да потому что очень редко людям на самом деле получается воспользоваться подобными услугами, там очень много, но.

Например, мне однажды попался договор страховки телефона, которую продали с телефоном – там если вникнуть, то реально воспользоваться ею можно лишь в случае наступления таких рисков как – телефон выйдет из строя в результате наводнения, в ваш телефон попадет молния или телефон сломается после землетрясения. Думаю, вы сами понимаете какая вероятность того, что из этого списка что-то случится. А эта страховка стоила 10% от сумы мобильного. Из списка всех дополнительных услуг полезны разве что настройки или установка телевизоров, компьютеров, телефонов, планшетов и прочей техники. Но цены на эти услуги очень завышены. И все эти услуги или аксессуары вам будут по максимуму «впаривать», а иногда даже нагло без вашего ведома вписывать в счет, когда вы будете брать рассрочку или кредит. Порой продавцы даже говорят, что это условие рассрочки – ноутбук идет на 12 месяцев без переплат, но установка операционной системы включается автоматом в счет. Не забываем золотое правило – все что дополнительно, то не обязательно.

Итак, на что же нужно обращать внимание при оформлении кредита или рассрочки? Кстати такого понятия как рассрочка в банковской терминологии нет. На самом деле это кредит, у которого есть льготный период, и обычно он отличается от срока кредита. К примеру товар идет в рассрочку на 10 месяцев – грейс-период (льготный период) составляет 10 месяцев – срок кредита 24 месяца. Это означает, что 10 месяцев у вас будет без переплаты, а дальше с 11-го месяца пойдет комиссия банка. То есть выплатили за десять месяцев, не переплатили никаких комиссий. Но страховка насчитается на 24 месяца. И её вам придется заплатить в полном объеме, несмотря на то что вы может захотите и будете иметь возможность выплатить кредит раньше.

Поймите, кредитный специалист получает бонусы за кредиты со страховкой к зарплате и часто чем больше ваша переплата – тем больше денег он заработает на вашем кредите. Бывают случаи, что льготный период 4 месяца, а срок кредита сотрудник банка ставит сам 36 месяцев! И человек, если взял кредит со страховкой – будет платить её за 3 года. Поэтому перед тем как начать оформление, попросить, чтобы вам все посчитали и наглядно показали график платежей. Ознакомьтесь со счет-фактурой магазина, не записали ли вам чего лишнего и какая итоговая сума, которая пойдет на кредит. Так же перед оформлением уточните за страховку.

Дальше уже после оформления, когда вам дадут документы на подпись, обязательно прочитайте кредитный договор. Как всегда, он будет написан маленьким шрифтом, что банки аргументируют экономией бумаги. Ищите сразу пункт – Сума кредита. Там должна быть сума, которая будет идти на кредит, то есть та сумма, которую вы видели на вашем счете-фактуре. Если цифры в договоре больше, значит, там добавлен один из дополнительных банковских продуктов. Найдите в договоре пункт о досрочном погашении, на сегодняшний день у всех банков эта процедура бесплатна, без штрафных санкций, но все равно уточните этот момент. Узнайте о каналах погашения и о комиссиях, которые там берутся. Уточните, какие штрафные санкции вас ожидают в случае несвоевременного платежа, систему их начисления. Обязательно ознакомьтесь с процедурой закрытия кредита заранее.

Выгодно или не выгодно брать кредиты решать только вам. Просто всегда помните, что бесплатный сыр только сами знаете где. И если все же вы решите брать потребительский кредит, не забывайте о всем том, что изложено в данной статье. Не дайте магазину и банку нажиться на вашем незнании или халатности.