Ипотека – хорошо знакомый многим финансовый инструмент, который используется для приобретения недвижимости. Если со студенческой скамьи начать откладывать деньги на квартиру, то копить на нее с обычной зарплатой придется долго. Те, кто готов взять ипотеку, могут быстро улучшить свои жилищные условия, но их жилье будет находиться в залоге у банка до полного возврата ипотечного кредита и начислений по нему.
Но большинство предпочитает решить свой квартирный вопрос с помощью заемных средств, а не тесниться, когда семья растет. Собрав документы для получения ипотеки и заключив договор с банком, оплатив первоначальный взнос, можно готовиться праздновать новоселье. Потом предстоит постепенно гасить займ, внося ежемесячные платежи и проценты, начисляемые на сумму кредита. С учетом инфляции и участием государства в снижении процентных ставок, ипотека может стать для многих своевременным и выгодным решением квартирного вопроса.
Сбор информации по предоставлению ипотеки
Переезд в хорошую квартиру, купленную в ипотеку, – это большая радость для всех членов семьи, за которой стоит большая ответственность. Нужно хладнокровно оценить свои финансовые возможности и серьезно отнестись к выбору банка и изучению условий, на которых состоится оформление ипотечного кредита. Требования банков могут отличаться как к самому заемщику, так и к порядку расчетов и взиманию дополнительных платежей.
Ипотечный кредит для покупки квартиры можно оформить под залог как покупаемого, так и уже имеющегося жилья.
Как происходит оформление ипотеки
Отправление заявки на предоставление ипотеки не несет за собой никаких обязательств. Поэтому можно обратиться во все те банки, в которых условия кредитования вас устраивают. Некоторые могут отказать в займе, а другие – одобрят заявку.
Теперь нужно принять окончательное решение, где выгоднее взять ипотеку, с учетом того:
- как формируются проценты,
- каковы условия погашения задолженности,
- нужно ли самостоятельно нанимать независимого оценщика,
- сколько будет стоить страхование и т. д.
Некоторые финорганизации требуют, чтобы было застраховано не только жилье, но и личность заемщика, что увеличивает затраты на ипотеку в целом.
На выбор может повлиять, какой первоначальный взнос потребуется внести - иногда можно обойтись совсем без него, а в некоторых банках он достигает 30%.
Если вы уже брали кредит в определенном банке и погасили его в срок, участвуете в зарплатном проекте, то следует обратиться и туда, так как своим клиентам банк может снизить процентные ставки.
Разные требования предъявляются к возрасту заемщика, продолжительности периода непрерывной работы на одном месте, к комплекту необходимых документов, которые нужно предоставить.
С 2020 года действует единая форма для всех ипотечных договоров, в которой суммы платежей по кредиту, условия оплаты и дополнительные расходы должны быть сведены в одну таблицу. С ее помощью общая картина обязательств становится понятна, даже если вы не финансист. Такие таблицы быстрее помогут сориентироваться, где выгоднее оформить ипотеку.
Полезно узнать информацию о досрочном погашении - не будет ли санкций, если вы захотите погасить сразу весь долг, за сколько дней нужно предупредить банк о своих планах.
На сайтах банков и агентств недвижимости есть калькуляторы, по которым можно предварительно рассчитать свой ежемесячный платеж по ипотеке, взяв кредит на тот или иной период.
Заявление-анкету на ипотеку можно, в большинстве случаев, оформить онлайн. Онлайн заявки обрабатываются быстрее, а в остальном процесс рассмотрения их от офлайн-заявок практически ничем не отличается. Но нельзя недооценивать влияние человеческого фактора. Если вы располагаете временем и у вас есть аргументы, которые вы хотели бы обсудить, то полезнее посетить ближайшее к вам отделение банка.
Ипотечные программы
Прежде чем брать ипотеку, узнайте, можете ли вы стать участником одной из ипотечных программ, например, оплатить часть займа материнским капиталом или другими социальными пособиями.
- Если после 2018 года в семье рождается второй или третий ребенок, то государство берет на себя оплату процентов по ипотеке свыше 6% годовых.
- При получении ипотечного кредита можно получить налоговый вычет до 2 млн р. на стоимость квартиры или до 3 млн р на погашение процентов, если с вашей зарплаты удерживался подоходный налог.
- По программе "Для жителей Дальнего Востока" ипотечная ставка для семьи с числом детей более двух с 2019 года и детьми-инвалидами может быть снижена до 5%.
- Программа "Дальневосточная ипотека" для родителей-одиночек и молодых семей до конца 2024 года позволяет брать ипотеку под 2%.
- Программа “Господдержка” позволяет при покупке квартиры в новостройках снизить в первый год процентную ставку до 0,1%, получить кредит на сумму до 6-12 млн рублей, в зависимости от региона и выполнении определенных условий.
- Ипотека для военных, программа “Новостройка”, личные льготы на покупки определенных объектов от банков - существует много предложений, о которых полезно знать, чтобы воспользоваться льготами.
В период пандемии спрос на ипотеки снизился из-за финансовой неопределенности - это благоприятное время для оформления кредита на выгодных условиях, если кризис не повлиял на ваши доходы.
Проверив кредитоспособность заявителя, банк одобрит всю сумму, указанную в заявке или часть ее. Поэтому не спешите приступать к поиску жилья, пока не будете точно будете знать, какую ипотеку на квартиру вам предоставят. Если вам нужно получить заем побольше, то укажите все свои доходы, кроме тех, которые указаны в справке с работы. Например, если вы подрабатываете или сдаете в аренду помещение, банк это обязательно учтет, принимая решение.
Выбор квартиры для покупки в ипотеку
Приобрести квартиру в ипотеку можно на вторичном рынке или в новостройках. Банки и агентства недвижимости, как правило, имеют договор с несколькими застройщиками, которых они считают надежными, и сами могут предложить варианты квартир в строящихся объектах. Семьям с детьми, участвующим в специальных социальных ипотечных программах, чаще всего предлагают выбрать жилье в новостройке.
Но многие предпочитают купить квартиру вторичку, чтобы переехать жить в благоустроенный район с развитой инфраструктурой, не тратиться на ремонт, а устроиться с комфортом на новой площади и сосредоточиться на погашении задолженности.
При выборе стоимости квартиры нужно учитывать не только размер займа, но и процентную ставку на него, чтобы в дальнейшем платежи за ипотеку не стали тяжким бременем. Не менее важно, чтобы получать удовольствие от приобретения нового жилья, подобрать нужный этаж, планировку и т. д.
Если вы обратитесь в хорошее агенство недвижимости, то риэлторы организуют показ и договорятся с продавцами, чтобы вы могли посмотреть побольше квартир.
Полезно составить для себя и риелторов чек-лист с основными требованиями, чтобы не просматривать ненужные предложения. Затем можно начинать изучать объявления о продаже недвижимости, в некоторых из них уже есть информация о том, какую ипотеку можно на них оформить.
После утверждения банком заявки, на поиск жилья предоставляется 3 месяца - за это время можно посмотреть много вариантов, поторговаться с продавцом и сделать выбор.
Когда вы остановитесь на определенных вариантах, нужно будет проверить, нет ли там обременений, претензий третьих лиц. Если с документами на недвижимость все в порядке, то можно приступать к оформлению. Проверку “чистоты сделки” проводит банк, который заинтересован в том, чтобы договор купли-продажи не был впоследствии опротестован претендентами на выбранный объект собственности.
Оценка недвижимости
Стоимость квартиры для договора ипотеки определяется независимым оценщиком, которого нанимает сам клиент, или она проводится специалистами банка. Установленная при оценке цена и будет базовой для определения размера займа, который составляет около 85% от нее, и первоначального взноса, уплачиваемого покупателем продавцу.
Если банк одобряет выбранный вариант, то можно переходит непосредственно к оформлению ипотеки.
Оформление кредитного договора и регистрация квартиры на нового собственника
Ипотека оформляется с помощью кредитного договора с банком и договором об ипотеке, которые могут быть совмещены в одном договоре.
Стандартный набор документов, которые требуют банки, включает в себя:
- паспорт;
- справку о доходах за требуемый период и копию трудовой книжки;
- отчет оценщика;
- кадастровый паспорт;
- документы, подтверждающие право собственности продавца;
- паспорт владельца выбранной квартиры и другие документы, запрашиваемые конкретным банком.
Можно послать копии документов через интернет. Сотрудники проведут предварительную проверку и назначат день, когда нужно приехать туда с продавцом, чтобы подписать договор купли-продажи, который по закону необязательно заверять нотариально для регистрации в ЕГРН.
Предпочитая перестраховаться, банки проводят нотариальное заверение. Это выгодно и самому покупателю в случае, если возникнут претензии от бывших владельцев. Но если приобретается доля собственности, то нотариальное заверение сделки обязательно.
Одновременно со сделкой заключается договор с банком о получении кредита и передаче прав на собственность под залог, которая становится ею окончательно после регистрации и получения выписки в ЕГРН. На этом же этапе заключается договор страхования.
Все расчеты с продавцом осуществляются банком, после того как он выполнит свои обязательства по передаче прав на недвижимость. Он получит все деньги за квартиру только непосредственно от банка наличными через депозитную ячейку или перевод на расчетный счет.
О чем следует помнить
Если у вас началась полоса финансовых трудностей, что может случиться с каждым, учитывая длительный период кредита, обращайтесь в банк со своими проблемами до того, как вам стало нечем платить и вы попали под штрафные санкции. Вы можете:
- Взять ипотечные каникулы, которые предоставляются один раз за все время пользования займом.
- Подать заявку на рефинансирование ипотеки – оформить кредит с более низкими процентными ставками в этом же или другом банке.
- Поделиться своими проблемами и, возможно, банк реструктурирует план выплат.
Люди, которые берут крупные кредиты, должны серьезно отнестись к созданию подушки безопасности минимум на полгода. Это поможет преодолеть возможные затруднения в будущем и позволит спокойно наслаждаться простором и удобствами новой квартиры.
Подпишись на наш Telegram-канал. В нем мы публикуем главное из жизни Саратова и области с комментариями
Теги:
