Жители Саратовской области одолжили у банков 147,1 млрд рублей. При этом почти 9 % от этой суммы – это просроченная задолженность. В трудной ситуации не все заемщики знают, как себя вести: начинают брать новые кредиты, чтобы покрыть старые, или скрываются от банка. Что же делать?
Не ждать просрочки
Представители банков советуют: самый простой способ избежать проблем с банком – обратиться сразу, как только вы понимаете, что в ближайшее время не сможете выплачивать кредит. После обращения сотрудник банка поможет подобрать условия реструктуризации кредита.
«Реструктуризация позволяет сократить сумму ежемесячных выплат. В частности, банк может предоставить отсрочку по выплате основного долга сроком до двух лет. Проценты по кредиту все равно придется платить, так как в силу Гражданского кодекса РФ банк оказывает услугу, которая должна оплачиваться. В то же время предусмотрено, что заемщик может платить лишь 10 % от суммы начисленных процентов, - объясняет заместитель управляющего Саратовского отделения ПАО «Сбербанк» Евгений Ветров. – Когда финансовые дела заемщика пойдут на поправку, он может вновь вернуться к обычному графику платежей».
Часто проблемы с выплатой кредитов возникают у заемщиков, которые уезжают на заработки в другие города. Иногда они не обращаются в банк, потому что считают, что нужно специально возвращаться в родной город. Но в Сбербанке говорят, что заявление о реструктуризации кредита можно подать в любом отделении банка по всей стране.
«Реструктуризация является спасением для заемщиков, которые заботятся о своей репутации. В некоторых компаниях информация о том, что работник не выполняет обязательства по кредиту, воспринимается как негативная характеристика», - говорит Евгений Ветров.
Как договориться с кредитором
Когда заемщик перестает платить по кредиту и не приходит в банк, кредитор пытается самостоятельно его найти и выяснить, что случилось. При этом кредитные организации руководствуются законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В законе прописаны определенные правила, которым должны следовать кредиторы: звонить не более двух раз в неделю, личный контакт – не более одного раза в неделю, посещение адреса - только до 22.00.
«Банки строго соблюдают эти правила, так как в ином случае организации грозит штраф, сотруднику – увольнение», - говорит Евгений Ветров. Домой к заемщику сотрудники банков приходят в редких случаях, когда не удалось установить контакт по телефону. «У представителя банка всегда есть удостоверение, он обязан представиться и сообщить, зачем он пришел. Он точно не будет вламываться в жилище, писать что-то в подъезде или предпринимать какие-то агрессивные действия, - подчеркивают в банке. - Просрочка – не конец жизни. Существуют правовые механизмы решения проблемы. Задача банка – не выбивать долг любыми способами, а предложить решение, которое устроило бы всех».
С «проблемным» заемщиком не всегда удается найти общий язык. Когда должник скрывается или игнорирует попытки банка урегулировать ситуацию, банк обращается в суд. Как правило, суды взыскивают с должников сумму, которую он итак должен был заплатить банку, а также пени, штрафы и судебную пошлину. Исполнительный лист направляется приставам. Теперь уже они начинают звонить должнику, приходить на дом, описывают имущество, чтобы потом реализовать его в счет погашения долга. Исполнительное производство не завершится, пока не будет выполнено решение суда. То есть, вполне возможно, что заемщик, долгие годы удачно избегавший приставов, выходит на пенсию, но получает лишь половину суммы, так как остальное направляется на погашение старого долга.
Всего этого можно избежать на этапе судебного разбирательства. Нужно заключить мировое соглашение с банком. Тогда составляется график погашения задолженности, которому нужно следовать.
Отчаянные меры
Некоторые заемщики не хотят выяснять отношения с банком и начинают искать способы избежать исполнения обязательств по кредиту. Один из вариантов - попытка расторгнуть кредитный договор через суд. Сотрудники банков утверждают, что все документы составлены в рамках правового поля, и расторгнуть их невозможно, заемщик только потратит деньги на юриста.
Еще один разрекламированный способ – объявить себя банкротом. Но процедура эта лишь на первый взгляд кажется простой.
Во-первых, тот, кто инициирует процедуру банкротства, оплачивает ее. Это оплата судебной пошлины, работы арбитражного управляющего. Если долг небольшой, то смысла нести все эти расходы нет.
Во-вторых, при банкротстве устанавливается контроль над доходами и расходами должника, проводится оценка и продажа имущества. Если какое-то имущество было ранее переписано на родственников или продано третьим лицам, эти сделки будут признаны недействительными. Ипотечная квартира также уйдет с торгов.
В-третьих, банкротство предполагает, что в течение пяти лет человек не сможет нигде получить кредит, а в течение трех лет – занимать управленческие должности в компаниях.
Получается, что самым простым способом избежать проблем с кредитом - пойти в банк сразу, как только появились финансовые трудности, и договориться о реструктуризации.
Центр судебного урегулирования задолженности саратовского отделения Сбербанка: 8 (8452) 734-110.
Подпишись на наш Telegram-канал. В нем мы публикуем главное из жизни Саратова и области с комментариями
Теги: Сбербанк, кредиты, реструктуризация кредита, задолженность, просрочка, банк, Евгений Ветров
