Рынок зарплатных проектов в нашей стране развивается не один год: сегодня подобный вид обслуживания предлагают многие кредитные организации. В последнее время требования клиентов к этому продукту повышаются, а банки в борьбе за потребителей идут на большие уступки «зарплатникам». Что сегодня происходит в этом сегменте рынка и как он изменится в ближайшем будущем – рассказывают наши эксперты.
– Зарплатный проект – это банковские карты выбранного компанией банка, на которые перечисляется заработная плата сотрудников, – говорит Вячеслав Лясевич, директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка. – Опционально по зарплатным картам могут быть установлены индивидуальный лимит овердрафта на каждого сотрудника, льготы по комиссиям за снятие в сторонних банкоматах, а также специальные условия кредитования сотрудников компании-партнера банка в рамках зарплатного проекта по различным кредитным программам. Например, в Нордеа Банке предусмотрены упрощенный состав требуемых документов для рассмотрения кредитных заявок «зарплатников», а также льготные ставки по потребительским и автокредитам. Банк также может установить банкомат на территории компании для удобства сотрудников.
Стандартный зарплатный проект предполагает открытие для каждого сотрудника организации текущего счета в банке, на который будет перечисляться заработная плата. Перечисление осуществляет сам работодатель, со своего корпоративного расчетного счета, безналичным платежом. Банк лишь обслуживает счета сотрудников и организации и получает за это комиссию. Но это – стандартная схема. В условиях высокой конкуренции между банками за зарплатные проекты простым обслуживанием счета банки не ограничиваются. К примеру, по словам Олега Виндмана, регионального директора Приволжского филиала, в Росбанке зарплатным клиентам предлагается максимум возможных банковских услуг:
– Так, к текущему счету всегда выпускается пластиковая карта, подключается интернет-банк. При помощи системы интернет-банкинга клиент может осуществлять любые переводы и платежи: на счета других банков, сотовых и интернет-операторов, системы «электронных денег», за коммунальные услуги и многое другое. Есть возможность настраивать автоматические платежи для регулярных расходов (например, сотовой связи и интернета). Скидки в рамках зарплатного пакета распространяются как на товары и услуги партнеров банка, так и на услуги, предоставляемые самим банком, например, аренду сейфовых ячеек. Но самым значимым преимуществом для зарплатного клиента являются льготные условия кредитования. Во-первых, снижаются процентные ставки по всем видам кредитов, во-вторых, упрощается процедура их получения, так как больше не требуется подтверждение доходов, даже по ипотечным кредитам. Кроме того, получить кредит зарплатному клиенту проще, так как уровень доверия банка к нему выше – все доходы заемщика прозрачны для кредитора и не вызывают сомнений в подлинности, факте трудоустройства и т.д.
Несмотря на то, что об установке банкомата на территории компании большинству саратовских работников можно только мечтать, зарплатный проект по сути своей – весьма выгодный и удобный пакет услуг для всех: для банка, работодателя и его подчиненных. Теперь уже никто и не вспомнит об очередях в бухгалтерию: ведь снять деньги можно в любом удобном банкомате. Для руководителей компаний, как правило, банки предлагают специальные предложения по зарплатным проектам, так как по уровню доходов они попадают в категорию VIP. Ну а все остальные также могут воспользоваться льготными условиями по кредитным и депозитным предложениям банка. Вопрос только – какого.
Сегодня зарплатные проекты предлагает, кажется, любая кредитная организация, и владелец компании зачастую встает перед нелегким выбором: условия вроде бы везде практически одинаковые, так какой банк выбрать? Специалисты советуют при выборе зарплатного проекта обращать внимание на следующие особенности.
– Зарплатные проекты для компании следует оценивать по двум направлениям: удобство и стоимость обслуживания проекта для компании и для сотрудников, – объясняет Вячеслав Лясевич. – Оцениваемые параметры – это размер банковской комиссии от ФОТ, наличие банкоматов, преференции по размеру и количеству бесплатных снятий наличных средств, наличие бонусных и/или скидочных программ по картам банка, условия кредитования для сотрудников организации.
В целом же, по мнению экспертов, набор основных услуг у большинства банков схож. Различия заключаются в дополнительных удобствах для сотрудников, преимуществах для работодателя и, конечно, цене услуг. Напомним, что за обслуживание счетов сотрудников платит работодатель. И тем не менее, пользование зарплатными проектами экономически выгоднее компании, чем выдача зарплат наличными.
Большие запросы маленьких компаний
В условиях жесткой конкуренции потребитель становится все более избалованным, а его требования к банковским продуктам растут день ото дня. Не стали исключением в этом смысле и зарплатные проекты. Все без исключения эксперты считают: клиентам давно уже тесно в рамках стандартной схемы перечисления заработной платы.
– Клиенты, обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов, хотят иметь как можно больше дополнительных бонусов, – уверена Елена Акимова, управляющий ВТБ24 в Саратове. – Немаловажную роль играет наличие полноценного интернет-банкинга и удобное расположение банкоматов.
По мнению Вячеслава Лясевича, зачастую речь идет не только о кредитных преференциях, но и о размере комиссии:
– Тенденция последних лет показывает, что организации становятся более требовательными и избирательными в процессе поиска подходящего банка-партнера на зарплатный проект. К примеру, ранее нулевая комиссия от ФОТ за обслуживание зарплатного проекта в банке была доступна только крупным компаниям с численностью сотрудников от 500 человек. Сейчас же на такие условия претендуют организации с количеством сотрудников от 15 человек.
Олег Виндман полагает, что зачастую инициатива изменения зарплатных проектов исходит от самих кредитных организаций:
– Требования клиентов остаются неизменными, скорее, меняется подход банков к этому сервису. Самое очевидное изменение – снижение стоимости комиссионных услуг. Если 10 лет назад стоимость перевода денег на счет сотрудника превышала 1%, то сейчас составляет от 0,1% до 0,5% в зависимости от численности работников и других условий сотрудничества с клиентом. Как уже было сказано выше, банки постоянно расширяют сервис, вводят новые услуги, объединяют их в пакеты для более удобного использования. Также наблюдается тенденция к уменьшению среднего размера зарплатного проекта за счет обращения банков к более мелким компаниям (так как все крупные уже давно пользуются зарплатными картами).
К слову, банки не зря ломают копья за больших и маленьких потребителей зарплатных проектов, так как такие пакеты выгодны отнюдь не только работникам.
– Зарплатные проекты позволяют активно привлекать новых клиентов, – говорит Елена Акимова. – По соотношению риска такие клиенты, как правило, очень надежны, именно поэтому банк может снизить для них процентную ставку, а для оформления займа будет достаточно всего двух документов.
Такое сотрудничество выгодно для всех трех сторон: банка, получающего комиссионное вознаграждение за перечисление средств и привлечение множества клиентов на другие услуги; работодателя, который экономит на кассовых операциях, инкассации, работе кассиров, решает вопросы кассовой дисциплины, соблюдения кассовых лимитов и общего повышения прозрачности и финансового контроля бизнеса; работника, получающего банковские услуги бесплатно или по сниженной цене. В условиях жесткой конкурентной борьбы новая клиентская база для кросс-продаж розничных кредитных продуктов, полученная посредством зарплатного проекта, оказывается для банка весьма ценной. Поэтому кредитные организации делают все, чтобы их предложение по зарплатным проектам на рынке было максимально привлекательным для работодателей и их сотрудников. Чем беззастенчиво пользуются последние.
Все или ничего
– Набор сервисов, которые банки могут предложить своим зарплатным клиентам, давно известен, и банки постепенно внедряют их, ориентируясь на свои возможности, – рассказывает г-жа Акимова. – Мы предлагаем зарплатным клиентам более низкую ставку по кредитам, и даже после того, как клиент перестает быть «зарплатником», она не повысится. В числе преимуществ нашего зарплатного проекта – бесплатный выпуск и обслуживание карт VISA и MasterCard в течение 3 лет; шаговая доступность банкоматов; отсутствие комиссий за снятие наличных в банкоматах ВТБ24, ТрансКредитБанка и Банка Москвы на территории всей России, возможность бесплатного оформления двух дополнительных карт к своему зарплатному счету, льготные условия оформления овердрафта или отдельной кредитной карты.
Спрос, как водится, формирует предложение, и кредитным организациям регулярно приходится внедрять инновационные идеи в работу. Востребованность того или иного «зарплатного» предложения порой даже больше зависит от его универсальности и актуальности, чем от имиджа того или иного банка.
– Сегодня востребованы зарплатные проекты с нулевой комиссией за обслуживание проекта, установкой банкомата на территории организации, с преференциями по снятию наличных в сторонних банкоматах, – подтверждает Вячеслав Лясевич. – Также сейчас тенденция к максимальному «прикручиванию» дополнительных опций к карте (cash-back, процент на остаток, страховка для выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев, бесплатные снятия в сторонних банкоматах, привязка к кобрендинговым программам).
Пока рынок зарплатных проектов меняется прямо на глазах, ряд экспертов предсказывают ему перспективное, практически европейское будущее. За границей отношения потребителей с банком начинаются задолго до получения ими рабочего места с официальной зарплатой. Поэтому любой работник, приходя в компанию, имеет право написать заявление, чтобы его зарплату перечисляли на уже имеющийся банковский счет вне зависимости от того, с каким банком сотрудничает его новый работодатель.
– Теоретически в России сотрудник компании может обратиться к работодателю с просьбой перечислять зарплату на его текущий счет в любом банке, – разъясняет г-н Виндман. – Но в этом случае он лишится возможностей, которые дает ему статус зарплатного клиента, и не сможет экономить на обслуживании карты. Банку также выгоднее перечислять зарплату всех сотрудников на счета в одном банке, так как большое количество операций приводит к значительному снижению цены каждой операции.
В любом случае, клиентам банков можно ждать лишь положительных изменений — эксперты сходятся на том, что сервис будет и дальше улучшаться, а возможности держателей «зарплатных карт» только расти.
– В рамках зарплатного проекта клиент может пользоваться всеми услугами банка на выгодных условиях, – такова точка зрения г-жи Акимовой. – Соответственно, изменения могут касаться снижения комиссий, ставок по кредитам и так далее, а могут касаться функционала. Функциональные изменения будут приходить в зарплатные проекты вместе с общим изменением подхода банка к обслуживанию. Проще говоря, как только банк внедрит новые возможности интернет-банкинга, они тут же станут доступны и зарплатным клиентам.
Вячеслав Лясевич считает, что изменений стоит ждать только в плане улучшения качества обслуживания клиентов банками:
– Общая тенденция – максимальная унификация условий зарплатных проектов. Те банки, которые смогут предложить качественный сервис и простоту обслуживания зарплатных проектов, будут лидерами на рынке. Ценовые же условия обслуживания у всех банков будут одинаковыми.
Подпишись на наш Telegram-канал. В нем мы публикуем главное из жизни Саратова и области с комментариями
Теги:
