«Приятель в срок мне долга не представил.
Я, намекнув по-дружески ему,
Закону рассудить нас предоставил:
Закон приговорил его в тюрьму.
В ней умер он, не заплатив алтына,
Но я не злюсь, хоть злиться есть причина!
Я долг ему простил того ж числа,
Почтив его слезами и печалью…
Живя согласно с строгою моралью,
Я никому не сделал в жизни зла».
Н.А. Некрасов, «Нравственный человек»
«Быстроденьги», «Деньгисразу», «Срочноденьги» и т.д. – стоит только выйти на улицу, как складывается впечатление, что все деньги мира хотят к тебе в руки. Город оккупирован так называемыми «микрофинансовыми» организациями, причем «точки» работают в самых людных местах – на остановках, рынках, словно нашептывая вместе с погодой в ненастные дни: «Займи, но выпей».
Мы решили узнать, кто главный потребитель подобного рода услуг, и провести один день в офисе по выдаче микрозаймов. Офис компании был выбран просто – по факту самого близкого месторасположения. Окна заведения наглухо заклеены ярко-желтыми призывными плакатами, абсолютно непрозрачными с внутренней стороны. «Наверное, это сделано, чтобы люди, мерзнущие зимой на остановке, не имели соблазна погреться здесь в ожидании транспорта», – по наивности думала я. Но, переступив порог, поняла: соль в другом – ты рад, что тебя никто не видит с улицы. Обращение в контору по выдаче микрозаймов все-таки сопряжено с унизительным моментом – признанием собственной финансовой несостоятельности. Своеобразное чувство. Благо, я шла не кредита ради, но, должна признать, чувство стеснения все-таки присутствовало.
Девушка, одиноко сидящая за стойкой, сразу же оторвала взгляд от ноутбука и заулыбалась. Я же заметила систему видеонаблюдения, которая транслировала мое появление на экране. Охранников в помещении не было. Я пояснила цель моего визита. Девушка улыбаться не перестала, дала телефоны руководства и посоветовала договориться об организации репортажа в любой предпраздничный день, ибо самый большой поток клиентов случается именно тогда.
По телефону я связалась с неким Михаилом, якобы исполнительным директором фирмы. Он радостно обещал помочь, удостоверившись, что сотрудничество абсолютно бесплатно, но прежде должен был получить разрешение вышестоящего начальства. Правда, через час после разговора он перезвонил и сказал, что репортажа не будет, потому что «руководства нет на месте», а будет нескоро, через месяц. И вообще, нам на него лучше не рассчитывать, и повесил трубку.
Почуяв неладное, мы попытались найти телефоны других фирм. Но в интернете были даны только единые федеральные номера, а мне, как журналисту, советовали слать письма со своими предложениями на электронную почту. Я написала на e-mail «Быстроденьги», и буквально в течение получаса мне позвонила PR-менеджер Мария. Ей я поведала то же, что и Михаилу: репортаж бесплатный, мы изучаем новое явление на рынке кредитования, хотим провести один день в центре событий, пообщаться с людьми с их согласия и т.д., и т.п. Имена, явки, адреса при желании указывать не будем. Мария ответила, что ей нужно получить разрешение от вышестоящего руководства. Но спустя несколько дней отказала в сотрудничестве. Объяснение было довольно нелепым: на данный момент в компании «нет человека, который будет мною заниматься».
С одной стороны, ситуация понятная – не все готовы раскрывать собственную «кухню». Но с другой – если микрофинансовые организации позиционируют себя как главные друзья и помощники людей, оказавшихся в беде, почему у нас нет права на репортаж? И это при том что «Быстроденьги», например, в 2013 году стали лауреатом Первой Профессиональной Премии «ЗОЛОТОЙ РУБЛЬ» в номинации «Информационная открытость»!
Ничего не оставалось, как отправиться в мир микрозаймов под личиной «тайного покупателя», т.е. заемщика.
«Мы не для алкашей работаем»
Свой путь я решила начать с офиса на остановке «1-я Дачная». Учитывая, что оформлять займ я не собиралась, нужно было только немного осмотреться и побеседовать с реальными заемщиками. Их в тот день в конторе не оказалось. Ничего не оставалось, как сделать вид, что деньги нужны мне. Собственно, условия договора абсолютно прозрачны: сумма – от 1 000 до 16 000 рублей, срок займа от 7 до 16 дней. Без залога, без комиссии, процентная ставка по займу – 2% за каждый день пользования денежными средствами. Так, если я хочу взять 10 000 рублей на две недели, то должна буду вернуть в итоге 13 200 рублей. И все. За просрочку полагается штраф в размере 500 рублей, и начисляется пени в размере 2% от суммы займа за каждый день, начиная с 17-го дня просрочки. Кстати, между займом и кредитом есть разница – суммы, сроки, проценты, участие посредника. Поэтому выдавать кредиты вправе только банки, а эти конторы занимаются исключительно займами. Которые, в свою очередь, тоже бывают разные: до зарплаты, для пенсионеров, предпринимательские, займы для постоянного клиента и т.п.
От клиента требуются паспорт и телефонные номера родственников или работодателя. Если безработный – заявление рассматривается индивидуально, но есть вероятность, что займ все-таки выдадут. Суждение о платежеспособности выносят, непосредственно, менеджеры и некая «служба безопасности», но, учитывая, что договор оформляется минут 15, надо думать, либо у организации есть собственная база граждан и их кредитных историй, либо гораздо важнее сначала дать человеку кредит, а потом разбираться. В любом случае, «мы не для алкашей работаем», – заверила меня менеджер. Для нормальных людей, которым срочно понадобились деньги. На что – тоже не спрашивают. Нужны – и нужны! Оно и верно: у одного вдруг машина сломалась, у другого – проблемы со здоровьем, кому долг соседу отдать или подарок сделать девушке на 8 Марта! И чтобы более не привлекать внимание расспросами, я отправилась дальше по точкам микрозаймов, а именно – на Сенную площадь, где они расположены на каждом шагу.
…«Скорая финансовая помощь» предложила мне ставку в 1,9% в день от суммы займа, срок действия договора – от 3-х до 30-ти дней. Минимальная сумма – 1 000 рублей, максимальная – 15 000 руб. Разве что обязательное условие для кредита – наличие работы. В очередном офисе «Быстроденег» я заприметила двух молодых людей гоповатого вида: один, с печаткой на пальце и в кожаной куртке, курил на крыльце, другой – в шапке, дубленке и коротких брюках – брал кредит. На предложение пообщаться с прессой парень с печаткой ответил философски: «И так, жизнь – дерьмо, а еще и вы лезете!». Сплюнул и ушел. В итоге свое спасение я нашла в единственной бабушке, вышедшей из офиса ООО «Срочноденьги».
Бабушка выглядела очень бедно. Валенки, поношенная шубейка, затертый до дыр пуховый платок и слезы на глазах. «Не бери ты эти кредиты, дочка, замучают потом», – вздохнула она. Без указания фамилий и имен рассказала историю: работает продавцом на Сенном рынке, взяла еще в сентябре прошлого года кредит на 10 000 рублей для дочки. Та живет с мужем и двумя детьми – трех и полутора лет – в съемной квартире; муж работает на стройке, но с деньгами кидают постоянно. И вот взялась она помочь детям и внукам финансово, да не успела вовремя погасить кредит. В итоге по сей день ежедневно выплачивает процент в размере 200 рублей, а основную сумму долга так выплатить и не может – ее ведь теперь даже накопить не с чего.
– Моему работодателю звонят оттуда, ругаются; брату звонят, чей телефон я тоже оставила, – жалуется бабуля. – А я же никуда не пропала! Каждый день проценты плачу, но ничего большего дать не могу – вся зарплата на это уходит! И лучше уж в банке кредит взять – там хотя бы отношение человеческое. А эти звонят как рэкетиры – запугивают и угрожают. И ты ведь тоже не знаешь, что тебя впереди ждет: вдруг заболеешь, вдруг денег не будет, поэтому лучше перетерпеть. Чем потом жить и бояться…
Может быть, микрофинансовые организации поэтому и отказались от сотрудничества с прессой, чтобы тоже «жить и не бояться»? Ибо знали, что вряд ли услышат от клиентов что-то хорошее о своих услугах?
Круговорот займов в природе
Но попробуем проанализировать ситуацию объективно. Человек взял займ – выплатил в срок. Да, переплатил. Но он знал, на что идет. Знакомая рассказывала, как ее родственник, студент 21 года тоже взял займ, но в срок не отдал. В итоге набежали проценты, парню начали поступать звонки с угрозами, и он пожаловался родителям. Выплачивать долг пришлось в разы больше заемной суммы, но его мать не поленилась прийти в организацию и предъявить претензии – куда вы, дескать, смотрели, когда сыну займ давали? Но, извините, он уже совершеннолетний. Так в чем проблема? Взял – будь добр, отдай.
Процентные ставки по микрозаймам адские? Ну так не бери!
Другое дело – явная провокация микрофинансовых организаций, которые действительно вынуждают к слишком быстрому решению взять займ… Даже сам факт расположения таких контор в самых проходных местах не случаен: у человека мало времени подумать о последствиях. Ехать в банк захочет не каждый, тем более что процедура взятия кредита представляется слишком сложной. Хотя, по словам руководителя пресс-службы банка «Экспресс-Волга» Елены Ильяшенко, клиенты могут получить любую сумму от 5 тысяч до 1 миллиона по различным программам кредитования, причем ставка по банковским кредитам значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях. И в банке клиент получит кредит так же быстро, без подтверждения доходов и поручителей, и сможет погасить его через месяц. Либо можно оформить кредитную карту и пользоваться ею как данным займом столько, сколько нужно. Но если часть населения игнорирует банковские услуги, значит, не все так просто и дело не только в финансовой безграмотности населения?
Будем честными: кредиты в банках дают не всем и часто без объяснения причин. Иной раз кредит не могут получить даже респектабельные люди и организации, когда как случайному забулдыге удается произвести впечатление и выйти из банка с деньгами на руках. Оформление кредита – как «русская рулетка»: дадут-не дадут, а стоять с протянутой рукой и ждать, пока вынесут вердикт в твою пользу, не очень хочется. Особенно если нужна маленькая сумма. В банках же сумма потребительского кредита начинается, как правило, с 10-15 тысяч рублей сроком оформления на полгода. Да, можно погасить кредит раньше, но опять же – это дополнительный визит в банк, возня с бумажками, пересчет процентов... А тут реакция мгновенна – взял взаймы 3 000 рублей, получил, через неделю вернул 4 000. Даже если ты приезжий, живешь на съемной квартире и работаешь грузчиком – есть вероятность, что тебе не откажут.
В договорах о микрозаймах прописано: займодавец вправе уступать свои права по микрозайму третьему лицу без ограничений. Т.е. люди сразу предупреждены о возможном «наезде» коллекторов. Но все равно жалуются. Хотя ясно как Божий день: высокая процентная ставка, так же как начисляемые штрафы и пени за просрочку, обусловлены таким же высоким процентом непогашенных микрозаймов. Одна часть населения платит за безответственность другой части населения. И коллекторские агентства еще не исчезли, так как есть потребность в этих услугах, причем разбираться, кто платежеспособный клиент, оказавшийся в трудной ситуации, а кто – мошенник, времени на всех не хватит. Но, собственно, негатив любителей быстрых денег связан как раз именно с их деятельностью. А деятельность самих микрофинансовых организаций невозможна без перепродажи доли долгов коллекторам. Круг замкнулся.
Психология «русского дурака»
Форумы в интернете пестрят историями о том, насколько «добрые» с виду организации по выдаче микрозаймов на самом деле не добрые и слишком грубо заставляют возвращать деньги. Всех, кто попробует высказать иное мнение, – дескать, сам виноват, надо было вовремя платить, – поливают грязью, подозревают в сотрудничестве с фирмой и желают им гореть в аду. Другое дело – несчастные люди со сложной судьбой. Вот одна показательная история:
«Я тоже сдуру связалась с этой компанией, – пишет некто под именем «Нюша» (стиль изложения сохранен. – Авт.). – Заболела мама, срочно нужны были деньги. Когда мама была еще в более нормальном состоянии (лечилась дома), то взяла микрозайм, а после ее положили в больницу, и денег понадобилось еще больше. Я работаю, но сами понимаете: медицина в России – вещь не из дешевых, поэтому мне тоже пришлось обратиться в данную организацию. Но на нервной почве меня тоже кладут в больницу, и я задерживаю выплату по займу за маму на 2,5 недели. Когда я выписалась, вышла на работу, дела стали налаживаться. Тут начались звонки со стороны организации – сначала просто ради информации. Я сотрудникам объяснила, что оплачу все с процентами, но не ранее чем через 2 недели. Девушка милым голосом сказала: «Хорошо, я вас поняла. Информацию зафиксирую. Будем ожидать платеж». Но прошло ровно 4 дня, как на домашний телефон поступает звонок. Я беру трубку и слышу разговор на заднем плане, который, извините меня, переходит в «лошадиный ржач». Потом мужской голос говорит, что он из «отдела досудебной подготовки» компании по микрозаймам. Не представился, как это обычно принято во всех отделах, связанных с обзвоном граждан. Спросил мою маму, я сказала, что она в больнице и что я ее дочь и знаю про обязательства мамы в данной организации. Сказала, что разговаривала уже с их сотрудником и договорилась с ним о сроках оплаты. На что молодой человек мне заявил, что я должна в течение 48-ми часов погасить задолженность. Я ему ответила, что ранее чем через 2 недели этого сделать не смогу. Молодой человек сказал, что это не его проблемы, где я деньги возьму. Я ему говорю: «Мне, что, воровать идти?». А он отвечает: «Идите, что хотите делайте, можете и воровать, но сумма должна быть погашена». Причем все время, что я с ним разговаривала, я ему грубого слова не сказала, а он орал как ненормальный. В итоге я сорвалась и тоже прикрикнула на него и, не став дальше слушать, положила трубку. В итоге он звонил еще 5 раз. Я брала трубку, но когда на меня в очередной раз начинали кричать, я сбрасывала звонок. Прошло ровно 2 минуты, поступил 6-й звонок, и этот же молодой человек мне все так же на повышенных тонах сказал, чтобы я в течение получаса никуда из дома не выходила. Что ко мне сейчас приедет служба безопасности и заберет все, что есть у меня дома на сумму, которую я должна. В итоге я опять попала в больницу. Мне нельзя волноваться – у меня повышено давление. Это ужасная организация!!! Вот думаю: погашу только сумму основного долга и плюс те проценты, которые они мне начислили за то время, когда я в первый раз находилась в больнице. А за второй пусть оплачивает сотрудник «отдела досудебной подготовки». По его вине я оказалась в больнице второй раз!».
Спрашивается, кто виноват? Компания, девушка, обстоятельства, человеческий фактор, несдержанность собеседников? Мы узнали мнение психолога на этот счет.
– Кредитные, микрофинансовые и тому подобные финансовые структуры направлены на мгновенное, «магическое» удовлетворение желаний потребителя, логика которого на этот момент отодвигает или вовсе исключает принцип реальности, – объясняет председатель саратовского отделения «Профессиональной Психотерапевтической Лиги» Илья Леонов. – «Магическое» мышление характерно для древних людей и детей, а сама русская культура при этом несколько инфантильна и мазохистически направлена. Маги и колдуны, экстрасенсы, религиозные организации, разные формы зависимости, алкоголизм и т.д. – всё это характерные черты психопатологии нашей культуры. Дети и древние люди живут иллюзиями всемогущества, актуальными желаниями и не способны рационально планировать будущее. В такой психологической ситуации все «магические» решения принимаются без должной критики и анализа.
По словам психолога, душевные и наивные россияне легко попадают под разного рода влияние, в том числе и финансовое.
– Сама русская ментальность ориентирована на «чудо для дурака», символизм России – это щука из сказки про Емелю и печка из той же сказки, – говорит г-н Леонов. – Раскольников у Достоевского, к примеру, зарубил старуху-процентщицу топором, но вспомните, к чему это его привело? К непреодолимым мукам совести. Так же и тут: мы абсолютно зависимы, любим и ненавидим, но любые попытки избавиться от зависимости приводят к депрессии и колоссальному чувству вины.
В итоге многие заемщики сами себя загоняют в угол: берут кредит за кредитом, один кредит в счет погашения другого и т.д. Но таким образом, недалеко и до крайностей: определенное количество самоубийств как раз и случается на почве долгов и финансовой несостоятельности граждан. Получается, это тоже часть менталитета? Причем не только российского. Или следствие финансовой политики государства?
Подводная часть айсберга
Как мы могли заметить, очередей за микрозаймами на самом деле нет. Хотя невооруженным глазом видно, что предложений гораздо больше, чем заемщиков. Отсюда возникает другой вопрос: кому в принципе выгодно наличие подобных структур?
Государство озаботилось регулированием рынка микрофинансирования в 2010 году принятием ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно ему, получить статус МФО может любое юридическое лицо, будь то фонд, учреждение, некоммерческое партнерство, хозяйственное общество или товарищество, со дня внесения сведений о нем в соответствующий государственный реестр. Деятельность МФО не подлежит лицензированию, хотя они вправе привлекать деньги в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также предоставлять займы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, – т.е., по сути, осуществлять банковские операции. Более того, МФО, в отличие от банков и ломбардов, в свое время могли применять «упрощенку» и плательщиками единого налога на вмененный доход МФО не являлись; их деятельность не требовала применения кассового аппарата и гарантировала соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Это еще неполный перечень бонусов, которые получили от государства МФО. Вследствие чего, такие конторы могут прекрасно существовать как в качестве организаций по «отмыванию» денежных средств, так и «финансовых пирамид». И главное – знающие люди и без того владеют такой техникой займов, при которых никто – ни коллекторы, ни судебные приставы – из них заемного рубля не вытрясут: только по официальной статистике, в Саратовской области сумма кредитных задолженностей исчисляется миллиардами рублей. Где же эти деньги и что мы имеем на выходе?
А на выходе мы имеем бедную бабушку, просрочившую 10 тысяч рублей с пенсии, как прикрытие многомиллионных афер. И даже Сенной рынок, на котором она работала, – и тот сгорел.
Но опять же, объективности ради, стоит отметить: не все участники рынка микрофинансов «серые» или «черные». Более того – лучше уж старушка будет должна 30 тысяч рублей организации по микрозаймам, чем перепишет свою квартиру на ушлого ростовщика – они тоже еще не перевелись на Руси. Но в любом случае государственная машина в этом году худо-бедно зашевелилась в плане наведения порядка в микрофинансовой деятельности, и поправки в законодательство вносятся чуть ли не ежемесячно. Например, с 1 января 2014 года для МФО уже отменили «упрощенку». Станет ли от этого меньше на улицах города организаций по микрозаймам – покажет время. Правда, теперь необязательно выходить из дома – услуга перетекла в интернет, где достаточно ввести свои паспортные данные и номер электронного кошелька или банковской карты, чтобы получать микрозайм «онлайн»…
Но это уже совсем другая история.
Справка пресс-службы Управления федеральной службы судебных приставов по Саратовской области
В 2013 году сумма, подлежащая взысканию по кредитным задолженностям, составила почти 15 млрд рублей (14 млрд 932 млн), что на 6 млрд 677 млн рублей больше, чем за аналогичный период 2012 года.
Одни из основных объективных проблем взыскания задолженностей по кредитам – выдача кредитов без обеспечения залогом и кредитование лиц, у которых нет официального места работы или иного постоянного источника доходов, а зачастую и отсутствие информации о реальном месте проживания должника.
В 2013 году было заведено 630 «разыскных дел» по розыску имущества должников (физических и юридических лиц), а также предпринимателей без образования юридического лица. Общая сумма, подлежащая взысканию по находящимся в производстве разыскным делам, составила 233 млн 500 тыс. рублей. Найдено имущество должников на 120 млн 400 тыс. рублей. В том числе разыскано 208 единиц автотранспортных средств, принадлежащих должникам по кредитам.
В рамках указанной категории исполнительных производств 1 тыс. 174 ареста имущества должников. От реализации имущества должников по кредитам получено и перечислено взыскателям почти 40 млн рублей.
В 2013 году вынесено 607 постановлений о временном ограничении права выезда должников за пределы РФ, по которым подлежало взыскать 592 млн 374 тыс. рублей.
Эффективной мерой принудительного исполнения, побуждающей должников к оплате, является обращение взыскания на имущество, принадлежащее должникам.
_______
Реклама
Ковер – это не только один из элементов декора, но также и отличное напольное покрытие. Вашему вниманию представлены напольные ковры в kovervdom. Более детально ознакомиться с разнообразием ассортимента можно на сайте kovervdom.ru. Заходите и выбирайте среди представленного каталога.
Подпишись на наш Telegram-канал. В нем мы публикуем главное из жизни Саратова и области с комментариями
Теги:
